漫談地產(貸款)系列之五十 抵押貸款專員的管理法規(3)
開利地產負責人 李秉信
2007年到2008年的次貸風暴對於貸款業的衝擊極大, 其間最觸目驚心的是貸款詐欺和詐騙的案件浮濫, 無辜的受害者都是對貸款業務不甚熟捻的屋主。 詐欺作案的手法細密, 參與人包括了地產經紀人。 貸款經紀人, 產權公司, 公證行, 甚至詐騙金額大一點的案子, 連律師都有介入。 因為是向銀行借款, 只要操作款細緻, 相互間的配合不引起懷疑,可以詐取的金額數字是非常龐大的。 因為這樣的犯罪集團, 分工和架構精細,是個典型智慧型犯罪, 知法犯法的刑事犯行。美國的經濟在貸款詐欺的衝擊下, 搖搖欲墜。 最新出爐的貸款專員管理法規, 特別注意要審查申請人指紋/背景要求 ,確定承作貸款的專員背景是清白的, 沒有犯罪紀錄。
因此筆者在此提醒貸款專員申請人, 在提出申請前, 須先仔細考慮自己是否有刑事犯罪, 尤其是詐欺犯罪的歷史背景。 如果申請人曾經有刑事案件的紀錄, 在送出申請表和繳交規費前, 須考慮清楚。 因為申請人如果因為犯罪紀錄未得核準,這些安全檢查或登記費的NMLS不退還。在美國任何批准NMLS執照的程序標準,可以採取國家或國家組件的指導原則, 其中背景清白是個很重要的考慮要件。NMLS應用和費用是根據下面列出的電子申請備案手續, 所須通過NMLS基於在CalBRE許可證類型, 所作出的規定。這些備案手續包括的相關CalBRE要求,提交備案並且須通過NMLS的審核。
在申請貸款專員的管理系統中, 概括的 區分成獨資經營企業和房地產經紀,被稱為“公司”。在NMLS系統裡,經紀,代理,聯營公司,經紀/管理人員,銷售人員被稱為“個人”。在NMLS系統裡, 對於每一種執照的資格要求, 以及須呈交的文件, 都有明白和詳細的規範。 筆者強烈建議貸款專員申請人, 須先詳讀這些填表的指示。 在前面的系列文章中, 筆者已經交待過如何提交, 並通過NMLS系統的備案程序。申請人可以事先打印這些指示,欲申請貸款專員者,再依程序通過這個過程,就可以在文件一應俱全下, 順利的取得執照。在所有條件中,指紋/背景要求, 是特別被國家外匯管理局的法案所要求的。
在這個法案的規定下,每個的MLO申請人必須提交一整套指紋, 並通過NMLS的審核。雖然CalBRE持牌人被要求提交指紋,他們的執照簽發前,一套新的指紋,必須獲得根據安全法“和”SB 36的規定。在這裡筆者作個重要提醒 -依據安全法的規定, 特別禁止發給牌照MLO, 給任何符合以下任何條件的申請人:(1)如果申請人曾經被裁定涉及欺詐行為,不誠實,背信或洗錢,或在提出申請的簽注之前的7年期間的任何重罪定罪重罪。(2)如果申請人曾經有過任何政府管轄的貸款專員被吊銷牌照。(3)如果申請人已證明缺乏財務責任,無視在他或她自己的財務狀況的管理。指紋識別程序是申請過程中的關鍵步驟,當你完成個別的MLO許可證申請(鏈接到的NMLS應用程序和費用要求部分)表格MU 4,系統會提示您作出安排預約採取指紋活體掃描過程,將收取39美元的費用。
在現行的法規中要求,犯罪背景檢查必先通過NMLS授權。具體的指紋檢查地點已經建立了整個加州。申請人將被引導到最接近的位置,根據他們的郵政編碼。申請人可根據申請人的地址和距離最近的NMLS指紋供應商的位置,是給選項,通過該系統獲得一個工具包,用墨的方法在另一認可機構有他們的指紋。授權機構採取指紋套件加上需支付額外費用將有額外收費$ 10。00。指紋自動處理結果匯報到NMLS和可供CalBRE的。如果聯邦調查局決定,打印字跡模糊,貸款專員會收到一個的系統NMLS通知電子郵件,需要一個新的犯罪背景檢查,費用會根據當前NMLS政策的要求來由申請者自行支付。
另外一個在現行法規中對於申請貸款專員執照所要求的重點, 就是審查申請人財務責任/信用報告。 在法規中要求依照安全法, 每一個申請人都必須填寫按揭貸款專員財務責任申報書。 要求申報的目的, 乃是由申報書上的財務數字, 判斷申請人性格和一般的行為模式。以保證按揭貸款專員決定將誠信經營,公平,高效的目的。此外,安全法還規定申請人授權NMLS,獲得信用報告,信用報告機構。這一步必須完成作為通過NMLS上線的應用程序的一部分。當信用報告被評估後,並沒有影響申請人的信用評分。
在CalBRE已通過的條例中,以應安全法“和”SB 36的要求,條例2758.3財務責任的證據,特別是adCalBREsses CalBRE, 這個法條立法精神, 乃在評估申請人財務責任是否不平衡。 因為在過去許多貸款詐欺的案例中, 都是因為貸款專員的負債太多, 為了求得財務平衡, 才會挺而走險謀取不法利益。MLO執照續期的申請要求是在每年11月1日和12月31日結束。也就是說MLO許可代理,每年頒發一次,每年12月31日到期。當前的重新更新的方式, 是要求個人MLO許可證代理, 可以用電子方式提交的。 貸款專員通過NMLS,適當的重建費用,完成8個小時的繼續教育(CE), 並提出完成教育證據,提交更新執照續期申請/證明。
每一個貸款專員在申請執照更新前,都須提出年度按貸款交易明細報告。提交年度的交易明細,是一個依照安全法的制式規定。 此外根據加州商業及專業守則10166.08規定, 貸款專員未能提交所需的年度交易報告, 將會違反NMLS的公司持牌放款人條例,將導致在次年該公司的放款人牌照代理, 會被拒絕續約。續期費用將不予退還。而且當時續期申請,提交NMLS,貸款專員的MLO許可證代理在資料庫上將會出現“不合資格狀態”。 這是每個貸款專員在申請更新執時, 必須要注意的細節。 否則辛辛苦苦取得的執照, 因為送件不全而被取消, 實在可惜。
2007年到2008年的次貸風暴對於貸款業的衝擊極大, 其間最觸目驚心的是貸款詐欺和詐騙的案件浮濫, 無辜的受害者都是對貸款業務不甚熟捻的屋主。 詐欺作案的手法細密, 參與人包括了地產經紀人。 貸款經紀人, 產權公司, 公證行, 甚至詐騙金額大一點的案子, 連律師都有介入。 因為是向銀行借款, 只要操作款細緻, 相互間的配合不引起懷疑,可以詐取的金額數字是非常龐大的。 因為這樣的犯罪集團, 分工和架構精細,是個典型智慧型犯罪, 知法犯法的刑事犯行。美國的經濟在貸款詐欺的衝擊下, 搖搖欲墜。 最新出爐的貸款專員管理法規, 特別注意要審查申請人指紋/背景要求 ,確定承作貸款的專員背景是清白的, 沒有犯罪紀錄。
因此筆者在此提醒貸款專員申請人, 在提出申請前, 須先仔細考慮自己是否有刑事犯罪, 尤其是詐欺犯罪的歷史背景。 如果申請人曾經有刑事案件的紀錄, 在送出申請表和繳交規費前, 須考慮清楚。 因為申請人如果因為犯罪紀錄未得核準,這些安全檢查或登記費的NMLS不退還。在美國任何批准NMLS執照的程序標準,可以採取國家或國家組件的指導原則, 其中背景清白是個很重要的考慮要件。NMLS應用和費用是根據下面列出的電子申請備案手續, 所須通過NMLS基於在CalBRE許可證類型, 所作出的規定。這些備案手續包括的相關CalBRE要求,提交備案並且須通過NMLS的審核。
在申請貸款專員的管理系統中, 概括的 區分成獨資經營企業和房地產經紀,被稱為“公司”。在NMLS系統裡,經紀,代理,聯營公司,經紀/管理人員,銷售人員被稱為“個人”。在NMLS系統裡, 對於每一種執照的資格要求, 以及須呈交的文件, 都有明白和詳細的規範。 筆者強烈建議貸款專員申請人, 須先詳讀這些填表的指示。 在前面的系列文章中, 筆者已經交待過如何提交, 並通過NMLS系統的備案程序。申請人可以事先打印這些指示,欲申請貸款專員者,再依程序通過這個過程,就可以在文件一應俱全下, 順利的取得執照。在所有條件中,指紋/背景要求, 是特別被國家外匯管理局的法案所要求的。
在這個法案的規定下,每個的MLO申請人必須提交一整套指紋, 並通過NMLS的審核。雖然CalBRE持牌人被要求提交指紋,他們的執照簽發前,一套新的指紋,必須獲得根據安全法“和”SB 36的規定。在這裡筆者作個重要提醒 -依據安全法的規定, 特別禁止發給牌照MLO, 給任何符合以下任何條件的申請人:(1)如果申請人曾經被裁定涉及欺詐行為,不誠實,背信或洗錢,或在提出申請的簽注之前的7年期間的任何重罪定罪重罪。(2)如果申請人曾經有過任何政府管轄的貸款專員被吊銷牌照。(3)如果申請人已證明缺乏財務責任,無視在他或她自己的財務狀況的管理。指紋識別程序是申請過程中的關鍵步驟,當你完成個別的MLO許可證申請(鏈接到的NMLS應用程序和費用要求部分)表格MU 4,系統會提示您作出安排預約採取指紋活體掃描過程,將收取39美元的費用。
在現行的法規中要求,犯罪背景檢查必先通過NMLS授權。具體的指紋檢查地點已經建立了整個加州。申請人將被引導到最接近的位置,根據他們的郵政編碼。申請人可根據申請人的地址和距離最近的NMLS指紋供應商的位置,是給選項,通過該系統獲得一個工具包,用墨的方法在另一認可機構有他們的指紋。授權機構採取指紋套件加上需支付額外費用將有額外收費$ 10。00。指紋自動處理結果匯報到NMLS和可供CalBRE的。如果聯邦調查局決定,打印字跡模糊,貸款專員會收到一個的系統NMLS通知電子郵件,需要一個新的犯罪背景檢查,費用會根據當前NMLS政策的要求來由申請者自行支付。
另外一個在現行法規中對於申請貸款專員執照所要求的重點, 就是審查申請人財務責任/信用報告。 在法規中要求依照安全法, 每一個申請人都必須填寫按揭貸款專員財務責任申報書。 要求申報的目的, 乃是由申報書上的財務數字, 判斷申請人性格和一般的行為模式。以保證按揭貸款專員決定將誠信經營,公平,高效的目的。此外,安全法還規定申請人授權NMLS,獲得信用報告,信用報告機構。這一步必須完成作為通過NMLS上線的應用程序的一部分。當信用報告被評估後,並沒有影響申請人的信用評分。
在CalBRE已通過的條例中,以應安全法“和”SB 36的要求,條例2758.3財務責任的證據,特別是adCalBREsses CalBRE, 這個法條立法精神, 乃在評估申請人財務責任是否不平衡。 因為在過去許多貸款詐欺的案例中, 都是因為貸款專員的負債太多, 為了求得財務平衡, 才會挺而走險謀取不法利益。MLO執照續期的申請要求是在每年11月1日和12月31日結束。也就是說MLO許可代理,每年頒發一次,每年12月31日到期。當前的重新更新的方式, 是要求個人MLO許可證代理, 可以用電子方式提交的。 貸款專員通過NMLS,適當的重建費用,完成8個小時的繼續教育(CE), 並提出完成教育證據,提交更新執照續期申請/證明。
每一個貸款專員在申請執照更新前,都須提出年度按貸款交易明細報告。提交年度的交易明細,是一個依照安全法的制式規定。 此外根據加州商業及專業守則10166.08規定, 貸款專員未能提交所需的年度交易報告, 將會違反NMLS的公司持牌放款人條例,將導致在次年該公司的放款人牌照代理, 會被拒絕續約。續期費用將不予退還。而且當時續期申請,提交NMLS,貸款專員的MLO許可證代理在資料庫上將會出現“不合資格狀態”。 這是每個貸款專員在申請更新執時, 必須要注意的細節。 否則辛辛苦苦取得的執照, 因為送件不全而被取消, 實在可惜。